1、意外險（定期壽險）保額的評估方法，家庭需求法，
家庭需求法的出發點是，當家庭經濟支柱受到事故時，可以確保至親的生活保障金總額，
家庭需求法則計算方式是，將至親所需生活費、教育費、供養費、對外負債等費用相加，即可得到所得缺額。然後用所得缺額乘以被保險人的收入占家庭收入的比例，作為保額的粗略估算依據。
以張三為例，從家庭需求的角度考慮意外險的保額。假設張三還有30年退休，家庭目前年收入30萬元，張三年收入101novel.com萬，張三老婆年收入10萬，每年最大支出就是大約10萬元的房貸,加上其他開支，總支出101novel.com萬元左右。
考慮到張三家最大的開支房貸要還101novel.com年，他還需要以保險補償家庭未來30年的開支，那麼確定他的家庭需求為101novel.com萬元x101novel.com年+101novel.com萬元10萬元10年500萬元。所以張三的意外保險額度應為500萬元23333萬。以此張三需要購買350萬保額的意外險。同樣我們可以算出張三需要購買定期壽險的額度也為350萬。
2、重疾險保額的評估方法。
、治療費用。
醫療費用
癌症惡性腫瘤10萬30萬元
心肌梗塞手術費用5萬10萬元
主動脈手術手術費用7萬8萬元
器官移植腎移值、肝移值等手術費用7萬30萬元
腦中風手術費用5萬元以上
慢性腎衰竭尿毒症15萬30萬元左右
白血病101novel.com萬30萬元
目前重大疾病的基礎治療費用為101novel.com萬左右。
調養費用。
重大疾病的調養費用一般不低於10萬。
收入補貼。
得了重大疾病以後，大部分人沒法正常工作。對於家庭來說正常的支出是必不可少的。這部分費用可以
用3年的收入來估算。
粗略估算下來，在有社保的情況下，重疾險的保額不應低於50萬在沒有社保的情況下，重疾險的保額還應提高,100萬應該是一個合理的數值。
案例分析
1、家庭背景簡介
小白和小紅是夫妻，結婚後有了一個可愛的孩子叫小蘭。101novel.com24年,小白30歲，小紅30歲，小蘭3歲,
在某私立幼兒園上學。小白和小紅都在互聯網公司上班，都是中層管理人員，事業正蒸蒸日上。
小白和小紅所在的公司都按照國家規定為他們繳納了比較充足的社會保障。按照北京市的規定，小蘭也享有社會保障，其門診和住院費用可以由社會保障承擔50和70。另外，小蘭所在的幼兒園已經為所有小朋友購買了幼兒意外傷害保險，保險金額10萬元，並附加了醫療費用保險。
小白目前年收入30萬元，小紅年收入為101novel.com萬元。兩人剛買了住房，每年還房貸12萬元，30年才能還清。每月養車及日常的生活費用大概平均為1萬元,其中小蘭每月的生活費用平均為101novel.com00元,小白和小紅各4000元。小白夫婦每年的淨收入為26萬元左右。
夫婦兩人都沒有太多投資方麵的知識，所以夫婦2人把餘錢都做了無風險投資。夫婦2人用10萬元買了貨幣基金，年化收益率35，隨時可以轉出。101novel.com萬做了銀行理財產品,1年封閉期，收益率5。
小白家庭非工資類收入每年約為元。夫婦倆的工作壓力都比較大，業餘時間運動較少。
2、風險識彆與分析
小白家庭非工資類收入為元，小白的家庭生活支出為24萬元。非工資類收入遠小於生活支出，
小白家庭目前還沒有實現財務自由。小白家庭的生活嚴重依賴於小白夫婦的工資收入。工資收入有因意外事故中斷的風險。
小白夫婦比較年輕，屬於已婚青年期。孩子小蘭還小，小白夫婦的家庭責任比較大。小白夫婦剛買自住房一套，每月還貸1萬元，每月生活費1萬，經濟負擔較大。所以小白家庭這個階段需要較高的保額。
孩子小蘭是家中的唯一純消費體。小蘭如果死亡，除了給家庭帶來情感上的傷害，不會對家庭收入造成傷害。如果小蘭因意外重殘或患有重大疾病，則會增加家庭大量開支。所以小蘭需要意外險和重大疾病險。保額能覆蓋治療費用即可。
小白夫婦每個人的年收入相對較高，經濟都比較獨立，夫妻兩人基本上能夠自給自足。如果不幸其中一方去世，另一方的收入仍能夠維持家庭的正常生活，隻是舒適度會下降
所以小白家庭對於定期壽險的需求不是非常強烈。除非小白夫婦雙方同時死亡,才會對家庭的財務狀況造成致命的打擊。不過這種情況基本是特大意外事故造成的，所以可以用意外險來保障。因為意外險的價格要比定期壽險便宜很多。
如果小白夫婦一方或雙方遭受意外出現重大殘疾，則家庭收入會大幅減少，而且家庭支出會大幅增加。
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所以小白家庭需要意外險，且額度相對較大。
小白夫婦社會保障比較充足，一般的門診和住院都能保障，除非出現重大疾病。如果其中一方或雙方得了重大疾病，家庭收入肯定會下降，而且支出肯定會上升。所以小白夫婦都需要重大疾病險。
如果小白夫婦比較長壽，在小白夫婦退休後要維持目前的生活品質，僅僅憑借社會保障的養老金是無法實現的，小白夫婦可以通過購買或定投紅利指數基金來提前儲備養老金。
3、構建保障體係；小白夫婦應該購買意外傷害險和重疾險為主。意外傷害險的額度可以通過家庭需要法估算得出。
假設小白夫婦都還能活50年，考慮到小白夫婦的生活費，債務主要是房貸以及小蘭在22歲之前的生活費和教育費用。小白夫婦需要的意外險保額為小白夫婦生活費+房貸+小蘭的生活費+小蘭的教育費80001250+30+101novel.com001219+估算得出480萬+360萬+456萬+30萬9156萬。
所以小白夫婦應該購買900萬或1000萬保額的意外險。如果取900萬,則小白應該購買的保額為90006540萬,小紅的保額為90004360萬。小白夫婦家庭年意外險保費支出金額約為900萬00015元。由於房貸每年在減少，小蘭也在長大，小白家庭意外險額度可以每幾年適當下調。